最近，寿险市场又出新闻了，被从业者称为增额寿「大地震」。翻看朋友圈，大家都在刷3.5%的增额寿停售的消息，由此想到2019年4.025%年金停售的「末日狂欢」。那么增额寿是什么？监管为什么要求停售？增额终身寿险值不值得购买？今天这篇文章就来分享一下，顺便泼点冷水。

1：增额终身寿险

增额终生寿险是寿险的分类之一，是寿险中非常「奇葩」的一个险种。

据说，是从小台台那边「进口」过来的。

增额终身寿险是保额随着时间累计递增的身故保障型产品，在保额递增的同时，现金价值也随着递增。

现金价值，也就是我们保单退保后可以拿到的钱。

这就有意思了，保司玩出了新花样。

与定额终生寿险不同的是，增额终身寿险在某一时间段现金价值超过保额，而定额终身寿险现金价值一直低于保额，也就是说增额终身寿险前期有些保障，后期主要看现金价值。

所以，增额终身寿险的保额并没什么卵用，却被保险公司玩出了新花样。

「保额递增4.0%」，「保额递增3.8%」等噱头直接让某些「不知真相」的从业人员和客户误以为这是保单现金价值的增长。

这次监管也剑指乱象，所有的增额比例不能超过产品的定价利率。

目前产品的定价利率，都不会超过3.5%，这是监管的红线。

即使大家都不超过3.5%，同样的年龄、保费、缴费期限在同样的阶段也会有所差别。

有些产品是短跑运动员，回本快，但现金价值后期增长乏力。

有些产品是长跑运动员，回本慢，后期现金价值增长强劲。

有的产品是慢跑运动员，你即使拿着鞭子抽，它也跑不快，还美名其曰说：「老子有钱」。

你有钱、财大气粗、世界500强，咋不多分给我点现金价值！？

在监管消除误导的同时，还对某些公司的产品要求整改。

利率测试的投资收益假设超过公司近5年的平均投资收益水平，要求整改下架增额终身寿险。

这就好比小强给家长说我能跳2米高，后来经过多次测试小强只能跳一米五。

说出去的大话，家长要负责的。

增额终身寿险白纸黑字的现金价值，银保监也是要负责任的。

这个在【保险法】第九十二条有明确说明

某些公司为了抢占市场，预定利率过高，保爸爸怕后期会兜不住，干脆直接喊停。

而那些销售出去的保单，依旧合法有效。

就像九几年预定利率高达8%的老保单，还有19年4.025%的年金险，每年依旧蹭蹭的往上涨。

这就是为啥很多人在抢高预定利率的增额寿险。

最后一点是产品定价的附加费用率假设明细低于实际销售费用。

本来小强给爸爸汇报买一包馒头只要两块钱，小强却买了3块钱一包的馒头，没在成本上控制好，花超了。

保险公司有营销费用、员工费用、场地费用等等这些成本都是要花的钱，我们购买产品的时候，已经把这块费用给「付了」。

这所谓「羊毛出在羊身上」，只不过有的公司薅你的「羊毛」多，有的公司薅的少。

某些世界500强的、广告费用每年几百亿的，在电视机上给你树立个品牌，可劲薅你的「羊毛」。

有些想通过产品获取客户的公司，这降降，那补补，少薅客户「羊毛」。

保爸爸「担心」孩子不赚钱，所以就让孩子别干赔钱的事。

「儿子，你真亏破产了，老爸是要后期自己去补的」。

2：泼冷水

增额终身寿险大卖，和当下的投资和经济环境密不可分。

银行理财净值化管理、股市一蹶不振、低风险利率持续走低。

人们，无处放钱。

股市、楼市、债市、基市、币市......

全TM一蹶不振。

于是，人们把眼光转向了保险，转向了有安全保障的「理财类」寿险。

3.5%高不高？3.5%高不高？3.5%高不高？

我觉得真不高！却很安全稳健！

19年我拿着4.025%类似增额寿的某泰如意享给到一些客户，这些客户嗤之以鼻。

才4个点，我银行理财还4.5呢！

真的，那时候的4个点现在还是4个点，而那时的4.5已经不是现在的4.5了。

这就是增额终身寿险的另一个卖点。（吭吭，我开始卖产品了偷笑）

锁定利率。

锁定利率是有代价的，如果这个利率你想锁定，就看这个代价你是否接受。

代价一：这是一个保险产品，有些人觉得名字没银行理财好听。（实际有部分人买的银行理财就是保险）

代价二：短期内无法回本，现价价值超过保费需要七八年以后，看见增速也基本在10年以后。

所以，有短期用钱的打算或者不准备「做长线」，还是洗洗睡吧！

即使想做长线，那么也要考虑一下我是否有长期缴费的能力，我家庭的基本保障是否配置齐全。

说实话，经过这几年，大家手里的钱都不多，卫士的客户已经出现了保费断缴的情况，一旦中间断缴或者退保，就会有不确定的损失。

如果家庭保障没有配备齐全，万一家里人生病急用钱，钱都在理财保险上，也是得不偿失的。

没有稳健的财务基础和完善的保障，卫士是不建议购买增额终身寿险的。

增额虽好，但也不能「贪杯」。

3：最后

貌似朋友圈已经开打「开门红」了，卫士一直认识「开门红」是非具有误导性的一个时期，就不应该有。【又到开门红.......】

礼品、晚宴、抽奖以及各种花里胡哨的促单行为。

这让某些消费者失去了理性，头脑一热就上车了，最后也不知道自己买的什么，到底好不好。

只记得那天饭吃了很饱，礼品拿的很多，「抢」到了「好产品」，业务员对自己比亲妈还要亲。

越是这样，越需要冷静。

在没有获得信息对称和知情权的前提下，谨防「剁手」。